top of page

אפיקי השקעה חיסכון פנסיוני - כל מה שאתם צריכים לדעת

קשה להמעיט בחשיבות של ביטוח פנסיוני. מדובר באחד החסכונות הכי משמעותיים בחיים שלכם, כספי הפרישה שלכם שימשו אתכם בשנים האחרונות של חייכם.


כספי הפרישה שלכם מושקעים באמצעות אחד מבתי ההשקעות הפועלים בארץ, הכספים שנצברו בחיסכון הזה יקבעו את הקצבה שתקבלו בגיל פרישה ובמידה רבה גם את איכות החיים שלכם לאחר שתסיימו לעבוד.

לפני שנקפוץ להסביר מהם מסלולי ההשקעה שבקופת הפנסיה שלכם וכדי להבין טוב יותר את ההבדלים בינם, בואו ננסה מה זה בכלל החיסכון הפנסיוני שלנו ומה הוא כולל.


מה כולל החיסכון הפנסיוני שלכם?


בכל חודש אנחנו והמעביד שלנו (אם אנחנו שכירים) מפרישים סכום כסף מסוים לטובת קופת הפנסיה. סכום כסף זה מיועד לקבלת קצבה חודשית בגיל פרישה, כלומר סכום כסף קבוע בכל חודש.

הפנסיה שלנו לא כוללת רק קצבה לגיל פרישה אלא גם 2 מרכיבים נוספים: ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה שמבטיחים שגם במקרה שהמבוטח מת בטרם עת או נפצע בצורה שלא מאפשר לו להמשיך לעבוד, הוא מקבל פיצוי מסוים. כלומר בפנסיה שלנו יש גם מרכיב ביטוחי שמבטיח את העתיד שלנו.


איפה כספי הפנסיה שלכם נמצאים?


גופי השקעות שמנהלים את כספי החיסכון הפנסיוני שלנו משקיעים אותם עבורנו באפיקים ובמסלולים שונים. כלומר, הכסף שלנו לא "עומד" סתם, אלא בתי ההשקעות משקיעים אותו עבורינו במטרה להגדיל את הסכום עבורינו וגם עבורם, שכן הם גובים מאיתנו עמלה על ההשקעה שהם מבצעים עבורנו.

כספי הפנסיה שלנו יכולים להיות מושקעים במגוון רחב של מסלולים. הם יכולים להיות מושקעים במסלול מנייתי, באגרות חוב, בנדל"ן בארץ או בחו"ל, בתשתיות ועוד. לכל אחד מהמסלולים הללו תשואות וסיכון אחרים. אך לפני שמחליטים באיזה מסלול השקעה אנחנו רוצים שכספי הפנסיה שלנו יושקעו, חשוב שנחליט באיזה אפיק אנחנו רוצים שהם יושקעו.


אפיקי החיסכון הפנסיוני או מוצרי הפנסיה השונים בשוק


כל אזרח ישראלי יכול בחור באיזה מוצר פנסיוני או אפיק פנסיוני הוא בוחר להשקיע את כספי הפנסיה שלו. ישנם 4 אפיקים עיקריים להשקעה של כספי הפנסיה שלכם: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופת גמל וקרן השתלמות. לכל אחד מהם היתרונות והחסרונות שלו כמובן. בחלק הבא של מאמר זה, נפרט מעט מהן היתרונות והחסרונות של כל אחד מהאפיקים הללו.

חשוב לציין, היות ומדובר באחת ההחלטות החשובות בחיים שלכם, על החיסכון הכי חשוב בחיים שלכם, כדאי להתייעץ עם אחד המומחים שלנו בנושא שיעזרו לכם להחליט באיזה אפיק הכי כדאי לכם לנהל את הכספים הפנסיונים שלכם. מעבר לבחירת האפיק, ייעוץ פנסיוני על ידי יועץ מנוסה ומוסמך יעזור לכם להבין מה המשמעויות של האפיקים השונים וכמובן גם באילו בתי השקעות ומסלולי השקעות כדאי לכם לבחור.


פנסיה


המסלול הפשוט והנפוץ ביותר וככל הנראה אפיק ההשקעה בו כספי הפנסיה שלכם מושקעים. באפיק זה אתם מפרישים אחוז מסוים מהמשכורת שלכם ומקבלים את הסכום כקצבה חודשית בגיל פרישה.

מה הוא כולל: קצבה חודשית וכיסוי ביטוחי במקרה של פטירה או אובדן כושר עבודה.

החיסרון העיקרי של האפיק הזה הוא שיש בו תקרת הפקדה. כל הפקדה מעבר לסכום מסוים (שמתעדכן בכל שנה) תועבר לחיסכון אחר, עליו אין הטבות מס כמו שיש על קופת הפנסיה. בקיצור, ומבלי להיכנס ליותר מדי פרטים, הפקדה מעבר לסכום מסוים תפגע לכם בחיסכון ובכסף שלכם.


ביטוח מנהלים


ביטוח מנהלים הוא אפיק השקעה פנסיוני בו שכירים או עצמאיים מפרישים אחוז מסוים מהמשכורת שלהם לחיסכון לגיל פרישה. החיסכון מיועד לשמש אותם לקבלה של קצבה חודשית בפנסיה.

מה הוא כולל: קצבה חודשית לגיל פרישה וביטוח למקרה פטירה או אובדן כושר עבודה. בדיוק כמו האפיק הפנסיוני, אז המ ההבדל אתם שואלים?


מה ההבדל בין פנסיה וביטוח מנהלים?

ישנם 2 הבדלים עיקריים בין ביטוח מנהלים לחיסכון פנסיוני רגיל. הראשון והמשמעותי יותר הוא שביטוח מנהלים מאפשר לבעלי הכנסה גבוה להפריש לחיסכון הפנסיוני שלהם סכומים גבוהים יחסית מבלי שהטבות המס שלהם יפגעו. כאמור, הפקדה מעבר לתקרת ההפקדה בקופת הפנסיה תביא להעברה של הכסף לחיסכון אחר עליו יחול מס. בביטוח מנהלים אפשר להפריש כמה שרוצים, גם סכום גבוה מתקרת ההפקדה האפשרית בקרן הפנסיה, מבלי שהסכום יועבר לאפיק השקעה אחר.

לכן החיסכון הזה מתאים במיוחד לבעלי הכנסה גבוהה המעוניינים לחסוך סכומים גבוהים יחסית שיבטיחו גם שהחוסכים יקבלו קצבה חודשית גבוהה יותר בעת הפרישה וכי הם לא יפגעו מתקנות המס. למעשה הוא מאפשר לחסוך כמה שרוצים וליהנות מהטבות מס. בעבר אפיק זה היה ניתן כבונוס למנהלים ומכאן שמו, אך כיום כל אחד יכול לחסוך באפיק זה והוא האפיק האידיאלי לבעלי הכנסה גבוה ופופולרי במיוחד בתחום ההיי-טק.

יתרון משמעותי נוסף הוא שביטוח מנהלים הוא למעשה חוזה אישי של החוסך או המבוטח מול הקופה בה מנוהל הכסף ולכן הוא גמיש יותר, מאפשר לחוסכים לבחור את היקף הכיסוי הביטוחי ואת סכום ההפרשה, ומונע מהקופה בה מנוהלת הכסף לשנות את התנאים מתי שהם רוצים.

בנוסף, ביטוח מנהלים מבטיח לחוסך קצבה גדולה יותר מ-2 סיבות נוספות: לרוב חיסכון זה נהנה מעמלות טובות יותר מול בתי ההשקעות וגם המקדם המובטח נקבע בעת חתימת החוזה ולא בעת הפרישה, ולכן טוב יותר למבוטח.


קופת גמל


אפיק חיסכון לגיל פרישה שמבטיח קצבה חודשית לגיל פרישה.

מה הוא כולל: אך ורק קצבה חודשית.

שימו לב, קופת גמל אינה כוללת רכיב ביטוחי, כלומר ביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה או פטירה, כמו בחיסכון פנסיוני או ביטוח מנהלים.

אז מה היתרון העיקרי של אפיק זה? הוא מאפשר לחוסך שליטה גבוהה יותר על איך ואיפה הכסף שלו מושקע. בקופת גמל החוסך יכול לבחור אם כספי החיסכון שלו יושקעו באגרות חוב ממשלתיות או מניות, על פי הבנתו. בנוסף, החוסך יכול לעדכן את תמהיל ההשקעות שלו מתי שהוא רוצה במהלך החיסכון.

יתרון נוסף קשור להיבטי מיסוי וביטוח. החוסך נהנה מכך שכל ההפרשה שלו ושל המעסקי מיועדת לחיסכון לגיל פנסיה, ולא לביטוח. כלומר, החוסך לא משלם על ביטוח מתוך הכספים שהוא מפריש לפנסיה, ולכן בפועל הוא חוסך יותר לפנסיה. זה גם מה שהופך את האפיק הזה לפופולארי במיוחד בקרב צעירים שאינם בעלי משפחות עבורם הרכיב הביטוחי פחות קריטי.

בנוסף, הוא נהנה מזיכוי ממס בגין הפרשות שביצע. מבחינת המעסיק, הוא נהנה מהטבות מס גם כן שכן ההפרשה לקופת גמל נחשבת כהוצאה מוכרת.

חשוב לציין, כי לקופת גמל היבטי מס נוספים בגלל תיקון 3 שהחל בשנת 2008 ומומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני בנושא על מנת להבין את המשמעות של התיקון והמיסוי על הקצבה החודשית שלכם ועל החיסכון הפנסיוני שלכם.


קרן השתלמות


בניגוד לאפיקי החיסכון הפנסיוני אותם סקרנו עד כאן, קרן השתלמות היא חיסכון פנסיוני לטווח בינוני בלבד ולאו דווקא לגיל פרישה.

מה היא כוללת: אך ורק חיסכון, ללא מרכיבי ביטוח.

את קרן ההשתלמות אפשר למשוך אחרי 6 שנים בלבד. זה גם היתרון העיקרי של אפיק זה. הוא נזיל למדי ואפשר למשוך אותו לכל צורך לאחר 6 שנים. לקרן השתלמות יתרון נוסף: זהו האפיק היחידי שפטור ממס עד תקרה מסוימת. הפטור ממס והנזילות היחסית של כספי החיסכון הופכים את האפיק הזה לפופולארי למדיי.


סיכום


כמו שבטח כבר הבנתם, כשבוחרים מה לעשות עם כספי הפניסה עומדות בפניכם לא מעט אפשרויות. בעוד רובנו מתרכזים במסלולי ההשקעה (מנייתי, נדל"ן וכדומה) דווקא בחירה באפיק ההשקעה האידיאלי עבורנו יכולה להיות בעלת משמעות גדולה אפילו יותר על החיסכון הפנסיוני שלנו והקצבה החודשית שנרבל בגיל פרישה.

כדי להבין את המשמעויות של בחירת אפיק ההשקעה של החיסכון הפנסיוני שלכם, את גובה הרכיב הביטוחי הרצוי עבורכם ואת המשמעות של המיסוי על החיסכון הפנסיוני שלכם, כדאי לקבל ייעוץ פנסיוני ממומחה מוסמך. השאירו פרטים ונחזור אליכם.


Comments


עוד כתבות במיוחד בשבילך

bottom of page