top of page

כל מה שלא בא לנו לדעת על פנסיה אבל אנחנו חייבים לשאול

נרצה או לא, הפנסיה שלנו היא אחד ההשקעות החשובות שנעשה בחיינו וללא ספק החיסכון החשוב ביותר. כמה המעסיק צריך להפריש לפנסיה? כמה אתם מפרישים? מהם המסלולים האפשריים? הנה כמה דברים שאתם ממש חייבים לדעת על הפנסיה שלכם.


פנסיה היא לא משהו שאנחנו אוהבים להתעסק בו, בטח לא כאשר אנחנו צעירים והיציאה לגמלאות נראית אולי הדבר הכי רחוק ולא רלוונטי לחיים שלנו. אנחנו צעירים ויפים ואנחנו חיים כאן ועכשיו. שלא תבינו לא נכון, כאן ועכשיו זה נפלא ומוערך. אבל מגיע רגע בחיים שכדאי מאוד גם להתחיל לתכנן כלכלית את העתיד, וחיסכון לפנסיה הוא אחד מאותם נושאים שכדאי לעצור רגע ולהשקיע בהם קצת מחשבה ולבסוף גם תכנון ופעולה.

במאמר זה אנו נספק טעימה ורקע כללי למספר נושאים שחשוב לדעת באשר לחיסכון הפנסיוני שלנו. בתור התחלה נגדיר את מהות החיסכון הפנסיוני.

מהו חיסכון פנסיוני?

חיסכון פנסיוני הוא שם כולל לכל מיני סוגים של חסכונות לקראת גיל הפרישה מעבודה אשר נועד לספק לנו הכנסה וביטחון כלכלי בימים בהם לא יהיה לנו כושר השתכרות. לכן אפשר להגדיר את החיסכון הפנסיוני גם כביטוח לאבדן כושר עבודה. חלה חובה על חיסכון פנסיוני גם על המעסיק וגם על השכיר. כיום גם עצמאים מחויבים להפריש לעצמם כספים לפנסיה.

מסלולי פנסיה

ישנם מספר מסלולים שבעזרתם מפרישים מדי חודש לפנסיה. המקובלים שבם הם קרן פנסיה סטנדרטית, ביטוח מנהלים וקופות גמל ולכל אחד מהמסלולים יתרונות וחסרונות מסוימים וניתן לבחור יחד עם המעסיק באחד מהם.

ההבדל המשמעותי בין קופת גמל לביטוח מנהלים, הוא שבקופת גמל, הכספים שאותם המעסיק שלכם ואתם הפרשתם, ילכו לקרן השקעות עד שתבחרו לעשות בהם שימוש בכל זמן נתון בו תבחרו.

ביטוח מנהלים לעומת זאת הוא כמו ביטוח חיים ותוכלו ליהנות ממנו עם הגיעכם לגמלאות. ההבדל העיקרי בין קופת גמל לבין קרן פנסיה הוא מרכיב הסיכון שכן בשני המקרים הכספים שלנו מושקעים על ידי קרנות הפנסיה בשוק ההון. כמו כן, לאחר שקלול נתונים בין שני האפיקים, בקרן פנסיה תשלמו פחות דמי ניהול מאשר בקופת גמל. עם זאת חשוב לבדוק כל מקרה לגופו.

למסלולים אלו מצטרף מסלול קרן השתלמות. קרן השתלמות אינה חובה אך היא אטרקטיבית ומאוד מומלצת. בבסיסה קרן השתלמות מיועדת למימון הכשרה מקצועית, אך השימוש הנפוץ בה היום הוא עבור חיסכון פטור ממס רווחי הון. גם בקרן השתלמות ישנה "השתתפות עצמית" של השכיר, אך ביחס נמוך יותר מאשר בקרן פנסיה. בקרן השתלמות נהוג להפריש בסביבות 10% מסך שכר העובד.

כמה מפרישים לפנסיה?

המינימום הקבוע בחוק להפרשה על ידי המעסיק הינו 6.5% מהשכר החודשי בעוד המינימום החל על העובד הינו 6% מהמשכר החודשי. אליהם מצטרפת הפקדה לפיצויים בשיעור מינימלי של כ-6% והפקדה עבור אבדן כושר עבודה בשיעור מקסימלי של 2.5%. סכומים אלו מנוכים ישירות משכרו של השכיר ואילו עצמאי נדרש לבצע את ההפקדות בעצמו, לרוב אחת לרבעון.

בימים אלו המדינה עושה רבות כדי לעודד חיסכון פנסיוני על ידי הטבות מס שונות. פרט זה נוגע כמובן לאותם אנשים שמשלמים מס למדינה.

מומלץ מאוד לבקש לעיתים דו"ח על החיסכון הפנסיוני שלכם מהמעסיק שלכם ואם אתם עצמאים והפרשתם כפי שנדרש מכם, מחברות הבטוח עמן אתם עובדים. דו"ח כזה מוגש כל רבעון.

רוצים לדעת עוד על אפשרויות הפנסיה שלכם ולקבל טיפים משמעותיים לתכנון הכלכלי שלכם לעתיד? עקבו אחרינו באתר והירשמו לוובינרים שלנו בנושאי פנסיה>


Comments


עוד כתבות במיוחד בשבילך

bottom of page